发布日期 2020-11-13

国务院发文!鼓励银行用大数据、AI等技术建立风控

原标题:国务院发文!鼓励银行用大数据、AI等技术建立风控

近日,一则重磅消息引发业界热议。国务院办公厅印发《全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案》(以下简称《方案》)。

《方案》鼓励运用“非接触”手段支持小微企业融资,鼓励商业银行运用大数据、人工智能等技术建立风险定价和管控模型。方案不仅肯定了大数据、人工智能等技术的战略价值,也对实施落地做出了战术性指导。

方案中指出??

1、鼓励商业银行运用大数据等技术建立风险定价和管控模型,优化再造对中小微企业的信贷发放流程和模式,推行线上服务、“不见面”审批等便捷信贷服务。

2、完善商业银行绩效评价,督促商业银行改进贷款尽职免责标准和流程,引导商业银行落实普惠型小微企业贷款政策。督促金融机构公开普惠型小微企业贷款延期操作程序,压缩办理时限,做到应延尽延。

3、完善水电气、纳税、社保等领域信用评价标准和指标体系,充分运用各类信用信息平台,加强相关信用信息共享以及在信贷发放方面的应用,支持普惠金融更好发展。

从中可以非常直观的提炼出几个关键词,大数据技术、非接触服务、信息共享平台、普惠金融发展。这几个关键词的关系就像是互相咬合的齿轮,而大数据技术无疑是策动整个机器转动的动力之源。

事实上,从2017年7月,国务院印发《新一代人工智能发展规划》,到2019年8月中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》,《中共中央、国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》把数据列为新型生产要素,再到当下《方案》的推出,为了激发大数据赋能金融、赋能小微企业的能量,各部门密集下文,营造良好的政策环境。

今年突发的疫情,更是让发展大数据技术的紧迫性全面凸显出来。那么有人可能要问,大数据到底有何价值呢?

首先以金融领域来说,大数据是数字时代的战略资源,作为数字化程度最高的金融领域,大数据扮演着举足轻重的地位,尤其是在风控领域,大数据以及人工智能、机器学习、云计算等多种技术融合,为传统风控模式带来了革命性的变化。

智能风控重要性和创新性体现在以下几点:

一、革新客户认知

在传统金融服务模式下,对于借贷用户来讲,抵押物、担保人、现金流、银行征信、资产证明等“硬通货”才是保障其顺利获得银行放款的凭证。通过智能风控等技术的运用,金融机构可以使用在各个渠道或平台的“弱金融相关”的数据变量,对用户或企业画像,精准评估其还款意愿和能力,进而开展相关信贷业务,这样使得金融的包容性和普惠性得到极大的扩展。

二、创新服务流程

传统模式下,银行在各个业务流程中都较为依赖人力和线下模式,而移动互联时代银行过去依赖于物理网点、线下经营的传统形式被打破。

金融产品和服务也变得场景化和无形化,客户的金融需求也跨越时间和空间的限制,变得场景化、碎片化、随时化和随地化。银行等金融机构借由人工智能、大数据等技术多触点感知用户的现实需求和潜在需求,通过各个业务流程的升级改造来形成“数字+服务+场景”的生态模式。

三、优化风控能力

利用智能风控的技术,结合各类风险模型搭建,可以实现在大批量作业下,风险识别更准,风险识别更快,同时也能实现机器对人的取代。从销售管理、反欺诈、贷前准入、客户授信到贷后管理,智能风控的模式可以有效对金融机构前中后台进行重塑,形成贷前、贷中、贷后体系化和全周期化的生态系统。

今年以来,银行纷纷部署智能终端和线上服务来代替传统柜台,无接触服务成为主流;客户识别、服务、营销、评价等网点经营管理全流程数字化,产品、渠道和服务场景以更高效的自动化流程服务客户。

这些都是大数据、人工智能等技术带来的重要变化。

再来看,方案中提出的小微企业融资问题,一个重要的指导方向直指信息的共享,这无疑是切中了长期以来的难题。

工商、税收、人社、司法等政府部门数据无疑是最权威、价值含量最高的,然而由于种种原因的掣肘,这些数据信息就像埋在地下深处的“石油”一样。没有政府信息的共享,后续发展就无从谈起。

那么大数据能做些什么呢?

以同盾中小微金融服务平台解决方案为例,该方案是一种创新模式,通过引入大数据、人工智能科技企业,融合涉企数据,建设专业的、智能的、数据驱动的金融服务平台,赋能小微企业发展。该模式的精髓在于将科技企业的创新能力与政府机关的公益精神结合,将科技企业的安全能力与政府机关的数据共享相统一。

通过决策引擎、人工智能、机器学习等进行加工和建模,以“政府搭平台、科技公司建平台、中小企业上平台”方案整合工商、税收、人社、司法等政府部门数据,实现从企业及企业干系人两个维度,对中小企业进行反欺诈检测、信息核验、信用评分等,并将数据、评分、模型等输出给银行等金融机构,金融机构使用这些数据、评分、模型,再结合自有的数据进行评级,最终确定给中小微企业的贷款额度和贷款利率。疫情发生初期,杭州余杭和唐山市通过中小微金融服务平台,精准对接企业与银行,无接触服务保障企业融资。

本来线下贷款要一到两周时间才能完成,通过该平台24小时内审批完成,48小时内就可以放款。在疫情期间,短短不到48小时的时间内,有3家企业获得了1000万元的贷款。且全程无需双方人员的任何接触,直接避免了潜在的病毒感染风险。

基于AI、云、大数据的“组合拳”优势,该方案实现了小微融资效果和效率双升级。不仅如此,从更广泛的来说,以银行体系为主、其它经济主体为辅的金融安全,是国家安全的重要组成部分,党的十八大以来,中央反复强调,防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险,是金融工作的根本性任务。

当前,如何通过科技手段防范和管控好金融风险,是金融系统最为紧迫的课题和任务之一。央行在《规划》中给予大数据“基础性战略资源”的定位,未来大数据的价值只会愈加凸显。

聚合阅读